Gister zijn Sander en ik naar een hypotheek-verstrekker geweest. We kunnen aardig wat lenen, maar zijn ook geschrokken van de extreme hoeveelheid rente die je daarover betaalt! Opeens begrijpen we veel beter waarom zoveel mensen hun hypotheek versneld willen aflossen! Wat een blok aan je been is zo'n hypotheek zeg! En dan nog al die termen: looptijd, variabele rente, hypotheekrente-aftrek, spaarhyotheek, annuiteitshypotheek.... Aan het eind van de middag kon je me echt opvegen ;)
Toen we kenbaar maakten dat we de eerste jaren wel extra zouden willen aflossen, zodat we later wat minder hoefden af te lossen, werd dit direct afgeraden. Het geld zou dan toch maar 'in de stenen' zitten, terwijl je het beter op je spaarrekening kan bewaren als een buffertje. Nou, ik heb het even nagerekend, maar volgens mij betaal ik toch echt een stuk meer rente over het bedrag dat ik leen, dan dat ik ontvang op mijn spaarrekening!! Of denk ik nou zo dom?!
Tot 1 januari 2013 hebben we nog de keuze voor een spaar-hypotheek. Daarna kan dat waarschijnlijk niet meer. Maar tegelijk, als we nog even wachten met kopen kunnen we misschien wel alvast 10.000 zelf inleggen en dat scheelt flink op de kosten die je aan rente betaalt. Alleen dan zullen dingen als verbouwingen weer wat langer op zich moeten laten wachten... Hmm....
Gister direct maar het boek Hypotheekvrij
gekocht om mezelf wat meer in de materie te verdiepen. Het spookt door mijn hoofd en het lijkt onmogelijk om een keuze te maken die 'de juiste' is. Overal zitten voor- en nadelen aan...
Hoe gaan jullie om met aflossen? Spaar je liever, of los je liever af?
Ik los liever af. Ja, het zit dan in stenen, maar je merkt er elke maand iets van en wat in stenen zit, kun je niet uitgeven. Als wij alles op de rekening hadden dat we hadden afgelost, dan waren we bv waarschijnlijk al veel eerder in de verleiding gekomen om een andere auto te kopen. Voor banken is het inderdaad niet aantrekkelijk nee, die willen dat je 'maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek'. Maar dat is natuurlijk maar een deel van wat je betaalt!
BeantwoordenVerwijderenWij hebben bij de aankoop van dit huis ongeveer €30.000 zelf ingelegd en daar heb ik nooit een seconde spijt van gehad. Ook van alle aflossingen en extra stortingen na die tijd (ik denk dat dat bij elkaar misschien ook zelfs wel weer €20.000 is, naast verbouwingen e.d.) heb ik nooit een seconde spijt gehad.
Een spaarhypotheek zou ik zelf niet zo snel meer aanraden. Wij hebben hem ook, maar je kunt er weinig mee. Je blijft gedurende de hele looptijd rente betalen over het volledige bedrag. Je krijgt natuurlijk ook dat rentepercentage, maar wij leggen nu het dubbele in en zitten op €100 rente per maand, terwijl we op de spaarhypotheek €1000 rente per maand betalen. Zelfs met HRA betaal je dan dik meer dan wat je krijgt. Ja, als je bijna het volledige bedrag gespaard hebt gaat het harder, maar dat is wel een kwestie van een héél lange adem. Ik zou liever elke maand lagere lasten hebben, zodat je dat blok aan je been elke maand kunt verkleinen. Stel dat over 10 jaar jullie allebei je baan kwijtraken. Met een spaarhypotheek blijven je lasten even hoog, je kunt hooguit je inleg verlagen. Maar met een aflossingsvrije hypotheek of een andere vorm waarbij je aflost, zijn je maandlasten door steeds bij te storten misschien wel met €100 of meer gedaald. Daarmee krijg je niet twee inkomens terug natuurlijk, maar het is maar even als voorbeeld dat je daar dan dus gedurende die 30 jaar óók al iets aan hebt!
Da's precies hoe ik erover dacht... Je krijgt wel wat terug via de HRa, maar lang niet alles, he? Het lijstje ziet er wel mooi uit met die spaarhypotheek, maar voor mijn gevoel betaal je er uiteindelijk toch meer voor dan met een 'gewone'...
VerwijderenEn die daling van de maandlasten gaat vaak wel sneller, wij zitten nu al op iets van €50 per maand minder, sinds vorig jaar. Door het dak gaat het aflossen nu even iets langzamer, maar ik vind €50 per maand een super bedrag. Dat bedrag zetten we steeds weer opzij, waardoor we dus uiteindelijk per jaar €300 extra aflossen. En dat bedrag gaat ook elke keer weer omhoog.
BeantwoordenVerwijderenDaar kwamen ze bij ons ook mee aan, dan zit je geld vast. Dat is ook wel zo, maar als je een buffer aanhoudt voor onverwachte uitgaven is het naar mijn idee nutteloos om nog meer geld op je spaarrekening te houden, terwijl aflossen voordeliger is.
BeantwoordenVerwijderenNatuurlijk, de adviseur ziet zich al commissie mislopen als jij minder rente betaalt, zeker als je aan het begin een flinke sprong kan maken.
Wij hebben ook een deel spaarhypotheek, en denk er het zelfde over als LLMM. Ik zou nu kiezen voor volledig aflossingsvrij en zelf aflossen, of een lineaire- of annuiteitenhypotheek, afhankelijk van wat er met de HRA gebeurt.
Ik zou nu ook niet meer voor een spaarhypotheek gaan. Deze hebben we 2 jaar geleden wel afgesloten met € 10.000,-- eigen inleg. En een heel klein gedeelte aflossingsvrij. Dat aflossingsvrije gedeelte hebben we nu helemaal weggewerkt, scheelt zo'n € 25,-- aan alleen rente per maand. Maar met de spaarhypotheek kunnen we weinig. We hebben het maandbedrag van aflossen omlaag gekregen door extra aflossen, maar de rente blijft gelijk. Nu kunnen we vrijwel alleen nog de looptijd verkorten.
BeantwoordenVerwijderenVooraf leek het me een goede hypotheek, omdat je aan het eind van de rit hypotheekvrij bent. Maar omdat we de discipline hebben om af te lossen, hadden we beter aflossingsvrij kunnen nemen. Dan zagen we onze maandlasten elke keer lekker dalen door een extra aflossing.
Maar volgens mij kun je tegenwoordig niet meer een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Helemaal niet als je starter bent en gebruik wilt maken van de NHG. Wij hebben half-half. Die adviseurs die weten het wel goed te brengen ook als het gaat over tonnen, raar eigenlijk.
BeantwoordenVerwijderenDe hypotheekverstrekker praat alleen maar zichzelf naar de mond. Wat een onzin dat het geld alleen maar in stenen gaat zitten.
BeantwoordenVerwijderenHelemaal aflossingsvrij zou ik absoluut niet voor kiezen. Dat is alleen maar interessant voor de rente-aftrek maar die gaat misschien wel heel snel op de schop. Ik zou ook voor aflossen gaan, dus lineair of annuiteit.
Dan weet je meteen dat je bij deze hypotheekverstrekker niet goed zit. Als je niet aflost, betaal je bijna het dubbele voor je huis, door de rente. Dat is dus vooral voor hem voordeliger.
BeantwoordenVerwijderenGezien de huidige ontwikkelingen zou ik nu gaan voor de simpelste hypotheek: een annuiteiten of lineaire hypotheek. Als je graag wil dat de kosten dalen dmv aflossen, zou je dus moeten kiezen voor een lineaire hypotheek.
Sterker nog; bij de meeste hypotheken betaal je vaak al het dubbele AAN RENTE! Daarnaast moet je natuurlijk nog de hoofdsom zelf aflossen. Ik las op een ander frugal-blog een keer dat je in veel gevallen 2,5 tot 3x je huis betaalt, als je gewoon 30 jaar een hypotheek aanhoudt.
Verwijderen